Private Finanzplanung, Schritt 3:
Rücklagen bilden

Private Finanzplanung: Rücklagen bilden

Die Risiken sind abgesichert, die Schulden getilgt – geht es jetzt los mit der Altersvorsorge? Noch nicht ganz. Denn Altersvorsorge bedeutet häufig: langfristige Geldanlage, also kein kurzfristiger Zugriff auf das Geld (oder hohe Verluste, wenn man trotzdem frühzeitig an sein Geld will). Was aber, wenn die Waschmaschine kaputt geht, das Auto repariert oder ein Umzug bezahlt werden muss?

Außerplanmäßige, hohe Ausgaben lassen sich nicht vermeiden und selten aus dem laufenden Einkommen finanzieren. Sich dafür zu verschulden und hohe Kreditzinsen zu zahlen wäre auch keine gute Idee. Vor allem, wenn gleichzeitig Ersparnisse vorhanden sind, aber in langfristigen Geldanlagen mit mäßigen Zinsen stecken.

Bevor es an die Altersvorsorge geht, steht bei der privaten Finanzplanung erst einmal das Thema "Notrücklage" auf der Tagesordnung. Verbraucherschützer empfehlen dazu, eine Rücklage in Höhe von etwa drei Monatsgehältern aufzubauen, auf die jederzeit kurzfristig zugegriffen werden kann. Dann können außerplanmäßige Ausgaben bezahlt werden, ohne dass Sie in finanzielle Schwierigkeiten kommen. Wenn Sie das Geld für die Notrücklage anlegen gelten also zwei Kriterien: Die Geldanlage muss absolut sicher und jederzeit verfügbar sein.

Bei der Rücklage für größere Ausgaben oder Anschaffungen gilt wie bei der Notrücklage: Sicherheit geht vor Rendite - zumindest wenn die geplanten Ausgaben oder Anschaffungen Ihnen sehr wichtig sind. Eine riskante oder gar spekulative Geldanlage scheidet dann ebenfalls aus. Anders als bei der Notrücklage muss das Geld aber nicht jederzeit zur Verfügung stehen. Denn in der Regel werden planbare größere Ausgaben (z.B. neues Auto, neue Kücheneinrichtung, Ausbildung der Kinder, Eigenkapital für Immobilie oder Praxisübernahme...) erst in ein paar Jahren anstehen. Wenn aber klar ist, wann Sie das Geld frühestens benötigen, kann es bis dahin fest angelegt werden. Das bringt gegenüber einer jederzeitigen Zugriffsmöglichkeit Zinsvorteile. Kurz: Die Geldanlage muss sicher, aber erst mittelfristig verfügbar sein.