Lohnt sich die Riester-Rente?

Lohnt sich die Riester-Rente?

Wie so häufig: Es kommt darauf an. Im Falle der Riester-Rente auf die persönliche Situation. Aber wenn Sie diese pauschale Frage nach der Riester-Rente in drei Teilfragen aufspalten, ist sie einfach zu beantworten. Wichtig ist es dabei, dass Sie sich zunächst nicht von den vielfältigen und komplizierten Detail-Informationen irritieren lassen, die es zu Riester-Rente und Riester-Förderung gibt. Ob eine Riester-Rente für Sie in Frage kommt oder nicht, lässt sich am besten durch eine Konzentration auf das Wesentliche und den gesunden Menschenverstand beantworten.

1. Kommt Sparen für die Altersvorsorge grundsätzlich (schon) in Frage?
Sind die existenzbedrohenden finanziellen Risiken schon abgesichert, eventuelle Schulden getilgt und Rücklagen gebildet? Wenn nein, sollten Sie sich im Rahmen Ihrer Finanzplanung zunächst darum kümmern.

2. Ist eine Kapitallebens- oder Rentenversicherung die richtige Vorsorgeform?
Ist es wahrscheinlich, dass Sie für diese langfristig angelegte Vorsorgeform dauerhaft die Beiträge bezahlen können und nicht vorzeitig auf das Geld zugreifen müssen (z.B. bei drohender Arbeitslosigkeit) oder wollen (z.B. bei geplantem Immobilienkauf)? Wenn nein, sollten Sie Ihr Geld lieber anders anlegen. Denn frühzeitig abgebrochene Kapitallebens- oder Rentenversicherungen sind wegen hoher Provisionen bzw. Abschlusskosten in der Regel ein Verlustgeschäft - egal ob es sich um eine Riester-Rente, Rürup-Rente oder eine sonstige Form der kapitalbildenden Lebens- oder Rentenversicherung handelt.

3. Lohnt sich die Riester-Rente im Vergleich zu anderen Lebens-/Rentenversicherungen?
Dazu muss man wissen, dass die Riester-Rente eine ziemlich kostenintensive Art der Altersvorsorge ist. Sie lohnt sich also (nur) dann, wenn dieser Nachteil durch einen Vorteil gegenüber anderen Kapitallebens- oder Rentenversicherungen ausgeglichen wird. Das kann zum Beispiel der Fall sein, wenn bei Riester die individuelle staatliche Förderung höher ausfällt - etwa bei geringem Einkommen oder bei zwei oder mehr Kindern, insbesondere wenn diese ab 2008 geboren sind. Oder wenn es auf die Hartz-IV-Sicherheit des Vorsorgevermögens ankommt (also bei drohender längerfristiger Arbeitslosigkeit), andere Hartz-IV-sichere Vorsorgeformen aber nicht in Frage kommen.

Wenn Sie alle drei Fragen mit "ja" beantworten, kommt eine Riester-Rente für Sie in Frage. Dann informieren Sie sich zunächst über die passende Form der Riester-Rente. Einen Überblick gibt beispielsweise die Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen Anschließend suchen Sie für die passende Form der Riester-Rente einen geeigneten Riester-Vertrag aus. Wesentlich sind dabei geringe Abschluss- und Verwaltungskosten. Welche Vorsorgeverträge diese bieten, ist allerdings nur schwer zu erkennen. Hier hilft zum Beispiel die Stiftung Warentest mit ihren Produkt-Tests weiter.