Die Kapital-Lebensversicherung in Kürze
Kapitallebensversicherungen sind eine Kombination aus einer Risikolebensversicherung und einem Sparvertrag. Die eingezahlten Versicherungsbeiträge werden in drei unterschiedlich große Teile gesplittet: Mit dem Kostenanteil werden die Abschluss- und Verwaltungskosten bezahlt. Der Risikoanteil fließt in die Versicherungsprämie für die Risikolebensversicherung. Das verbleibende Geld, der Sparanteil, fließt in die Kapitalbildung. Nur dieser Teil – häufig 70-85 Prozent der Beiträge – wird verzinst. Am Ende der Vertragslaufzeit erhält der Versicherte das angesparte Kapital ausbezahlt. Stirbt er vorher, erhalten die Hinterbliebenen die Versicherungssumme.
Einordnung von Beispielrechnungen und garantierten Ablaufleistungen
Da die zukünftigen Zinsen nicht vorhersehbar sind, sind die Beispielrechnungen zum angesparten Kapital bei Vertragsende völlig unverbindlich. Lediglich die deutlich niedrigere „garantierte Ablaufleistung“ ist sicher. Allerdings ist sie inflationsbedingt weniger wert als es dieselbe Summe heute wäre.
Kostenverteilung über die Zeit
Die Kosten für den Vertragsabschluss (Provisionen) werden meist in den ersten 5 Jahren komplett von den Beträgen abgezogen und nicht gleichmäßig über die gesamte Laufzeit verteilt. Wer den Versicherungsvertrag vorzeitig abbricht, muss daher mit Verlusten rechnen.